onsdag, februari 22

Ekonomitanten svarar och förklarar - fråga 8.

Här kan man ställa frågor om man vill.

Johanna säger:
JAA! Okej undrar många saker men primärt detta:

* Det jag måste sätta mig in i väldigt snart: bunden eller rörlig ränta på bolån, eller både och? 
* Vad är bästa sättet att pensionsspara?

Okej hej och tusen tack osv!

Åh, lån och räntor och sånt. Har du läst mitt inlägg om sånt här? Lite tips om saker som är bra att tänka på vid bankval och förhandlingar och sånt. Men tillbaka till din fråga: rörligt eller bundet? Historiskt har det i princip alltid lönat sig i längden att ha rörligt bolån. Det är fakta. Fakta som jag personligen inte bryr mig om ett dugg eftersom jag får kaninpuls av att känna osäkerhet i pengafrågor. Jag har haft bundna bolån sen jag köpte min första egna lägenhet 2009. Inte alltid hela bolånet och absolut inte allt med en och samma bindningstid, men majoriteten har varit bundet. För mig handlar det rätt och slätt om att jag vill veta vad jag ska betala varje månad. 2009 var det för att jag tjänade 23 000 kronor i månaden och inte hade typ några pengar över till osäkerhetsgrejer. När vi köpte lägenheten vi bor i nu var vår ekonomiska situation helt annorlunda och vi hade tjänat på att inte binda, men vi föredrar känslan av att veta att ja, men nu betalar vi X pengar varje månad kommande åren. Rörligt bolån innebär ju att räntan ändras var tredje månad och så som marknaden har sett ut de senaste säg fem åren så har ju räntan inte ändrats jättemycket från kvartal till kvartal och det finns ju ingenting som säger att du inte kan binda vid nästa tremånadersperiod så känn ingen press att liksom hetsbinda precis just när ni signar. Se däremot till att era rabatter gäller HELA TIDEN och inte bara för just det lånets bindningstid. 

Att binda lån eller inte är ju egentligen en ren spekulationshandling, kommer räntan gå upp i framtiden eller inte? Hur snart kommer den gå upp? Och till vilken nivå? Googla typ ränteprognos eller kolla din banks prognosverktyg för att se vad proffsen tror. Den andra anledningen till att vi har bundit våra lån är också att jag ihop med prognoser och vår bankperson har trott att räntan ska gå upp rätt länge nu. Det är ju en orimlig nivå vi är på nu och att den har hållt i sig så länge som den har är ju helt sjukt egentligen. En liten tyckpassus där ja. 

För er del då? Alltså det kan inte jag råda om. Men så här, ränteläget är fortfarande rätt lågt men nu börjar det stiga lite. Prognosen är att räntan kommer börja gå upp, frågan är ju bara hur snabbt och vilken nivå som är den nya normalnivån? En ränta på 5-6% är egentligen inte speciellt konstigt, men givet att vi har lån som är bundna på 1,30% idag (som exempel) så blir det ju liksom en kostnadsökning på flera hundra procent om räntan går upp till den nivån. Det är lätt att glömma av att en ränteökning på 1-1,5% för närvarande gör att ens månadskostnad i princip fördubblas. En procent är liksom inte speciellt mycket och det kan gå upp rätt snabbt. Det är också bra att tänka på att de långa räntorna (3 år och uppåt) följer prognosen på långtid och de brukar alltså gå upp snabbare än den rörliga räntan om marknaden tror att räntan kommer höjas (eftersom för varje månad som går kommer man närmre och närmre potentiell höjning och banker gillar inte att tänka att dom förlorar pengar). Den rörliga räntan rör ju sig i nutid och går därför sällan upp mycket på kort sikt eftersom dens verkningstid eller vad man kan säga är rätt hundraprocentig när man gissar (nutid är ju liksom nu so to speak). Så såhär då: om marknaden tror att räntan är på väg upp så kommer långa räntorna stiga först. Då kan en ju antingen tänka att en hoppar på det tåget nu för att en tror att en kommer tjäna på att ligga på dagens ränteerbjudande under bindningstiden eller så låter man lånet förbli rörligt och håller koll på långa räntorna och binder när de börjar stiga. Eller binder inte alls om en tänker att det historiskt sett faktiskt alltid lönar sig i längden även om det kan innebära osäkra kostnader framöver i toppar. 

För full transparency kan jag ju säga att vi har följande uppdelning på lån idag:
Bundet tom 2017-06-01 : 65% av vårt lån (band 50% på 3 år vid köp och 15% på 1 år som vi sen band om till fantastisk ränta på 2 år till)
Bundet tom 2018-06-01 : 15% (band 15% på 2 år vid köp och band sen om på 2 år till)
Bundet tom 2019-06-01 : 20% (hade rörligt, band om förra året på 3 år pga fantastisk ränta)

Det är garanterat inte det maxade sättet att hantera pengar och vi har förlorat pengar på de 50% vi band på tre år vid köp som faller ut i år, men har tjänat in nästan alla pengar på resterande och just exakt NU så ligger vi under samtliga listräntor så just exakt NU är den set up:en till dom räntor vi har bundit till bra. Vi kommer binda om en majoritet av det som löper ut nu igen. Dels för att jag tror att vi tjänar på det men också för att jag vill veta vad vi ska betala. Vi kommer med stor sannolikhet vara föräldralediga igen och då är det rätt skönt att veta vad vi måste kunna betala. 

Kom ihåg att det är ni som bestämmer uppdelningen på lånet. Ni kan binda eller inte binda hur stora eller små andelar ni vill. Lycka till!

Bästa sättet att pensionsspara? Alltså igen with the sparande! Närå, men jag känner verkligen inte att jag är i en position där jag kan ge råd om det bästa sättet eller vilka fonder eller aktier eller så. Men ATT pensionsspara kan jag väl iallafall tipsa om. Och att göra det i ett ISK är väl ingen dum idé (investeringssparkonto, man betalar en årlig schablonskatt på totalbeloppet istället för vinstskatt och slipper fondavgifter och kan byta fonder och aktier hej vilt inom sitt ISK.) Som flera andra har tipsat om så har avanza och nordnet bra fonder med låga avgifter så konton hos dom är väl ingen dum idé, men som jag har sagt tidigare så tycker jag att det är en bra grej att gå och prata med en rådgivare om inte annat för att bli guidad i avgifter och avkasningar och etiska fonder och inriktningar och risker och sånt. Är man lat och obrydd (såsom jag, kommer få skit för det här nu) så sätter man in pengar i en så kallad generationsfond där risken (fondportföljens ägande) ändras med tiden. Fonden säljer av högrisk och satsar på lägre risk ju närmre pensionen man kommer. Det är INTE det mest lönsamma sparandet, men det är ett sparande och det ger mer avkastning än sparkonto. Ett ISK går alltid att komma åt så OM det blir kris framöver innan pension så kommer du ändå åt pengarna. Det finns också kapitalförsäkringar som är låsta till perioder med utbetalning typ från du fyller 65 år eller vad du nu väljer. Det är kanske ett alternativ om en vet med sig att en är sjukt dålig på att spara och nallar pengar hela tiden?

Alla ni andra får gärna komma med era (bättre) tips i kommentarerna. 

3 kommentarer:

H-lena sa...

Nu vet inte jag hur det är i samtliga banker och var ett par år sedan jag själv tecknade nytt lån, så med den disclaimern - detta är vad jag har lärt mig:

- Om en vill binda är det värt att kolla upp hur banken ser på en flytt, dvs om en vill sälja nuvarande boende och köpa nytt när en fortfarande har kvar bindningstid. Har en bundna lån kan, åtminstone vissa, banker räkna detta som "kontraktsbrott" och en måste betala en avgift för att kunna lösa dem. Även om en tänkt teckna nya lån för nytt boende i samma bank.

- Tänk också på att en kan få en uppläggningsavgift per lån; dvs en fast engångsavgift för varje del av totallånet. Kan ses som småsummor i det stora hela, men appliceras detta skulle jag inte rekommendera att stycka upp ett lån alltför mycket såvida man inte har en god plan för det. En bankman ville dela mitt lån i två och då få två uppläggningsavgifter, trots att jag ville ha rörligt på allt, vilket makes no sense. Man borde kunna förhandla bort uppläggningsavgiften såklart, men då gäller ju att man är medveten om att de finns.

- Våga kolla runt hos olika banker. Det är förvånansvärt vad olika räntor de kan erbjuda (och vara villiga att matcha). Och som Linn skrev, var noga med att kolla hur länge de rabatter som ges gäller. Lockas inte av en stor rabatt som visar sig gälla bara en kort period. Särskilt när det kommer till rörligt, då kan det ex bara gälla de första tre månaderna. En mindre rabatt som gäller längre vara bra mycket mer lönsamt, ex visst antal punkter under listräntan. Obs, kolla då också hur deras listränta ligger jämfört med andra banker. Ligger de alltid 0,1% högre och erbjuder det i rabatt ger det ju inget alls.

Johanna sa...

Sitter på jobbet och hann bara skumma nu, ska läsa bättre sen. Men TACK, så sjukt att du orkar göra detta :) Väldigt gulligt.

Linn sa...

H-lena: yes, det är också grejer som är bra att ha koll på. Straffavgiften kallas ränteskillnadsersättning om du vill googla, Johanna. Och kolla med banken om ni kan göra ett säkerhetsbyte utan att betala ränteskillnadsersättning (dvs flytta med lånen till nytt boende utan att betala straffavgift). Dom flesta brukar godkänna det eftersom det är lätt att hota med att bara byta bank annars och då brukar dom "kunna fixa nåt". Men viktigt att hålla koll på!

Håller dock inte med om uppläggningsavgifterna så mycket. Det handlar kanske om 500-1000 kronor per lånedel och anledningen till att du binder är ofta att du förväntar dig att spara betydligt mer än så på bytet och att binda på olika lång tid är ett sätt att sprida risken så jag tycker inte att det ska vara en speciellt stor del i anledning till uppdelningen.