måndag, februari 20

Ekonomitanten svarar och förklarar - fråga 2

Här kan ni ställa frågor om ni vill.

Hanna undrar:
Hur mycket behöver vi tjäna för att kunna bo i Lilla Sköndal? Alltså köpa nåt nytt. Jag är besatt av detta område nu.

Vi kommer max kunna lägga 1,5 miljon i kontantinsats då vi ju inte gjort bostadskarriär här. Övriga lån är på en bil, typ 2000 kr/månad.

Hmm, alltså det här är rätt svårt att svara på eftersom banker gör individuella bedömningar på personer när de ger lånelöfte och pris för boende är lite liksom flytande? Det fanns ju en generell typ bankregel förut om att en inte fick låna mer än 85% av bostadens värde. Nu gäller ju (tyvärr) dom nya amorteringskraven och i och med att de framförallt kanske på en så dyr marknad som Stockholm påverkar den månatliga utbetalningen (låt oss inte vara så himla petiga framöver, låt oss kalla det boendekostnad även om amortering per se egentligen är en typ av sparande) så gör ju banken istället/också en bedömning av hur mycket hushållet klarar av att betala varje månad. Jag försöker gå igenom step by step nedan hur banken då tänker. Nu blire siffror här så ni som dör av tråk kan sluta läsa.

Om vi för enkelhetens skull ändå börjar med att du inte FÅR låna mer än 85% av bostadens värde så kan du med en insats på 1 500 000 max köpa ett boende för 10 000 000 (insats/100-85% = 1 500 000 / 0,15) och därmed låna 8 500 000. HAHAHAHHA känner jag för det om hushållet inte tjänar mer än 150 000 kronor i månaden och till och med då tror jag att det kan bli tajt. Att utgå ifrån den regeln är alltså inte relevant. Era 1 500 000 kronor (som är MASSOR med pengar ju) kommer alltså täcka mer än 15% av huspriset för er gemensamma inkomst kommer sätta ett maxtak på lånet som är lägre än 8 500 000.

Då har vi nummer två i störordning: amorteringsreglerna, som är följande: Lån över 70% av husets värde måste amorteras med 2% av lånets TOTALSUMMA per år. (alltså ej summan över 70% som jag trodde *blev besviken som fan när vi räknade på samma grej*), lån mellan 50-70% av värdet amorteras med 1% av TOTALSUMMAN per år.

Säg att värdet är 6 000 000 och du lägger 1 500 000, då har du lån på 4 500 000 dvs 75%. Din årliga amortering blir då 2% av 4 500 000 dvs 90 000 kronor eller 7 500 kronor i månaden.

Steg tre är räntan: Just nu är listräntan typ 2% men eftersom banken gillar hängslen och livrem så räknar dom på om ni klarar en ränta på 7,5%. Ett lån på 4 500 000 * 7,5% = 337 500 kronor per år eller 28 125 kronor per månad.

Del fyra är sen antingen avgiften till föreningen eller driftskostnaden för hus. Låt oss för enkelhets skull sätta den till 5000 kronor (för att det är den den är för oss som har köpt i Lilla Sköndal).

Låtom oss räkna på vad banken säger att ni måste klara av att betala:
Amortering: 7500 kronor
Ränta: 28 125 kronor (obs ej det sanna värdet, men bankens worst case scenario)
Driftskostnad: 5000 kronor
TOTALT: 40 625 kronor

Sen lägger dom på nån allmän kostnad för leverne osv och det går säkert att googla på typ konsumentverket eller nåt, men jag TROR att det är typ 15 000 kronor för en familj med två barn och en bil.

Era gemensamma inkomster NETTO behöver alltså vara 40 625+15 000 kronor i månaden = 55 625 kronor. Brutto blir det väl typ 80 000 kronor (55625/0,7). Så det GENERELLA OBS! svaret är väl att ni behöver dra in typ 80 000 brutto i månaden om ni köper ett hus för 6 miljoner med en insats på 1,5. Det känns dock rätt högt och banker gillar ju att låna ut pengar så ett tips är att gå till sbab.se och fylla i deras "Räkna på bolån" och dra lite här och där och pilla tills ni får fram en summa som känns trolig för er. Sen kan ni alltid be banken om ett lånelöfte och kolla vad dom säger.

OBS ATT DEN VERKLIGA KOSTNADEN INTE ALLS ÄR 40 625 KRONOR I MÅNADEN EFTERSOM RÄNTAN NUFÖRTIDEN ÄR UNDER 2%. Men ändå.

Lycka till!


4 kommentarer:

Linn sa...

Ett litet tillägg till Hanna: Vi köpte ett radhus på 117+25 kvm för 5,7 miljoner. Hur knasigt det än låter tror jag tyvärr (eller hurra! för oss dårå) att det var rätt billigt i det området. Det känns som att det billigaste som ligger där nu går för nånstans mellan 6-6,5.

Hanna sa...

EXTREMT bra och utförligt svar. Så himla skönt. Tusen tack!!!

Håller med om att priserna gått upp och det lär de fortsätta göra... Tror det är därför jag blir lite hetsig i att köpa något nu, med inflytt typ 2018 Q2. Men orimligt att vi ska kunna öka våra intäkter så mycket tills dess, jag jobbar liksom på en ideell organisation. jaja, drömma går.

egoistiska egon sa...

Åh Gud, detta gör mig lite deprimerad :( men väldigt bra sammanställning!

Linn sa...

Hanna: Vi hade sån himla himla tur som råkade gå in på hemnet med en så smal sök så vi fick fram radhuset PRECIS dagen innan de släpptes för försäljning. Vi köper ju liksom till 40 000 kronor/kvadrat med en oinredd bonusvind på 25 kvm som inte ens räknas där allt är gjort förutom typ golv och fina väggar, el är dragen och det är isolerat. Vår inflytt är Q3 2018. Ring till deras kontaktperson och ställ er i kö för ett radhus vettja. Folk kan ju hoppa av liksom?

Egon: Ja, det är ju inte speciellt rolig situation i Stockholm. Jag är så jävla tacksam för att jag hade möjlighet att köpa lägenhet där 2009 för det är ju den (och relativt bra inkomster) som ligger till grund för att vår nuvarande lägenhet och därmed också huset. Andreas bodde ju i hyresrätt innan så vi har ju inte heller gjort nån dubbelkarriär på bostadsmarknaden som andra en "slåss" mot i budgivningar. Så trist att det är som det är.