måndag, februari 20

Ekonomitanten svarar och förklarar - fråga 6.

minahistorier undrar:
Sparande vs amortering: är det bättre att amortera eller sätta över pengarna på sparkontot? Jag har inget "riktigt" sparkonto utan sätter över ca 3000kr/mån på ett extra allkonto.

Jag vill bara passa på att säga att allting jag svarar nu är hur JAG tycker och hur JAG tänker. Det kommer finnas folk som inte håller med och dom har också rätt för det beror på hur en värderar olika saker och hur duktig en är på olika grejer.  Jag är långt ifrån proffs på det här, men som sagt, jag har en ganska bra grundförståelse och kan bara förklara hur jag tänker och varför. Okej, då har vi det sagt.

Sparande vs amortering alltså, denna ständiga käpphäst. Jag vet flera personer som tycker att amortera är cirka det sämsta som finns och flera personer, typ min direktörsgubbepappa, som tycker att man är dumihuvet om man inte amorterar. Jag känner lite att det beror på situation och framtida situation och vad pengarna behöver gå till och när och hur en sparar och så.

Men så här, rent matematiskt så är det bättre att amortera än att ha pengarna på ett konto som genererar noll ränta (minskar i värde pga inflationen, remember?). Varför? För att amortering = minskat lån = minskad ränta = mer pengar i plånboken. Amortering blir ju på det sättet ett sparande genom undvikande av kostnad plus har fördelen att din andel lån minskar och det i sin tur kan ju påverka hur mycket du MÅSTE amortera och det påverkar verkligen din räntekostnad om räntan skulle gå upp (vilket den kommer göra nån gång). Säg att du har en ränta på 2% och en amortering på 3000 kronor i månaden sänker ditt lån med 36 000 kronor per år. Det betyder en ränteminskning på 720 kronor på ett helt år (36000*0,02). I just ditt fall gör det som du ser kanske inte nån större skillnad, men det är mer pengar än du får på allkontot till 0% ränta.

Alternativet är ju såklart att spara pengar på nåt sätt som ger mer än 2% avkastning per år och därmed ökar dina pengar snabbare än bara sparandet. För det, se tidigare inlägg.

Om vi skiter i fjantmatten lite och fokuserar på livet istället då, använder du dina sparade pengar eller låter du dom bara ligga där på allkontot och deppa? För om du omsätter pengarna ett par gånger om året genom resor eller annat unn så tycker jag personligen inte att du ska amortera. Götta dig istället isåfall. Ha en liten buffert för grejer. Gör nåt kul. Livet går inte bara ut på att spara pengar till sen.

Summa summarum, om du inte tänker att du ska röra pengarna på några år och du inte orkar sätta dig in i ett sparande som genererar mer än 2% ränta så amortera. På tre år har du ju amorterat 100 000 kronor och när räntan är 4% istället för 2% så blir det ändå 4 000 kronor på ett år och det är ju en resa eller en jävligt dyr unnväska eller två och en halv lyxmiddag eller nåt annat gött. Och om du behöver pengarna så är det ju bara att låna upp dom igen?

3 kommentarer:

minahistorier sa...

Tack för svar Linn! Jag är rätt avis på dig som har koll, för mig är ekonomi ett nödvändigt ont. Stänger liksom av när jag borde börja tänka på sånt. Men nu började jag tänka :) får nog ev bli ökad amortering (amorterar ca 1200/mån redan) eller kanske pensionssparande istället.

Linn sa...

Hellre pensionsspar än amortering! Kul om du blir lite pepp att ta tag i det svarta hålet som är ekonomi!

motvalls sa...

Jag pensionssparar på ett öronmärkt ISK. Då är ändå pengarna tillgängliga vid ev kris att ta av. T ex göra en större amortering vid behov om räntan går upp. Har ägt br sedan 1999 och aldrig amorterat en krona. Känns egentligen orimligt men har lyckats ha låg belåningsgrad så känns ok.