måndag, februari 20

Ekonomitanten svarar och förklarar - fråga 3 och 4

Här kan du ställa frågor.

Matilda säger:
Ja tack! Undrar typ över allt det där, men om jag ska välja en sak så undrar jag över sparande. Vilken typ av sparande tycker du att man ska ha om man drömmer om hus? Tänker typ fem-tio-årsperspektiv. Och vilken typ av sparande tycker du att man ska ha inför pension, typ 40-årsperspektiv?

Den där Jenny säger:
Undrar också över sparande. Både kortsiktigt (till resa på vår 40-årsdag om tre år (IHHH!)) samt typ sparande till renoveringar av huset, kanske någon liten charter. Sen även långsiktigt (pension, till barnen osv). Sen undrar jag hur en kommer igång med sparande i fonder/aktier. Hur gör jag? Kan INGENTING!

Ja, Matilda och Jenny, för det första hoppas jag att det är okej att jag klumpar ihop era frågor och för det andra HELVETE NI FRÅGAR OM MIN AKILLESHÄL. För att jobba med vad jag jobbar med och hävda att jag kan det jag hävdar att jag kan är jag verkligen skomakarens barn när det kommer till sparande.

Det. Är. Ju. Så. Tråkigt.

Men okej *rullar upp ärmarna och slickar på pennspetsen* here goes:

Jag tror det finns en generell regel som säger att det är bra att ha tre månadslöner (netto gissar jag) på ett vanligt sparkonto för oförutsedda utgifter, typ föräldraledighet, sjukdom, arbetslöshet eller biljäveln gick sönder samtidigt som kylskåpet och ungarna behöver vinterkläder. Jag har ingen aning om ifall det gäller per person eller per familj, men vi gissar per familj och jag tror att det är två månadslöner om man inte har barn förresten. Vi har inte det. Vi är som sagt skitdåliga på att spara pengar trots att vi verkligen borde ha utrymme för det. *blundar och lever life* Skämt åsido så kan inte jag bestämma vad er krissumma är men jag tycker att det är viktigt att ha en krissumma på ett vanligt sparkonto som man kommer åt direkt när det behövs. Detta är viktigare än allt annat. Resterande tips är BARA när krissumman är klar.

Sen känner jag att jag inte kan eller vill ge tips om vad en ska spara i exakt för jag är helt enkelt inte tillräckligt insatt. Gå till banken och prata med någon där om mer exakta tips på vilka fonder och på vilket sätt och vilken risk och så vidare. Istället kan jag prata lite om det här med risk och lång- och kort sikt och hur sparande kanske kan bli lite roligare (testar hemma just nu så kan ev även utvärdera om det verkligen är kul att spara sen nångång hehe).

Generellt gäller att ju mer snart du vill ha dina pengar desto lägre risk. Och risk är alltså hur mycket av dina pengar du kan tänka dig att förlora. På ett sparkonto finns ju pengarna alltid kvar så risken med det är ju noll men sen är det ju det här med inflationen. Om räntan är lägre än 1,4 % (inflationen idag) så förlorar en köpkraft. Pengarna blir alltså värda mindre än tidigare så egentligen är det väl en risk i sig. Försök isåfall hitta ett konto som iallafall ger nån form av ränta. Det finns ju också nåt så härligt som ränta på ränta som tråkiga gubbar i grå kostymer pratar om. Det betyder att för varje år du får ränta/avkastning insatt på kontot så ökar ju totalsumman och nästa år får du ränta på den ökade summan osv. Effekten av ränta på ränta är fan ENORM på sikt, vilket också är anledningen till att ett långsiktigt sparande kanske är värt att spara på ett ställe där räntan är högre. Jag återkommer med exempel.

På tal om ränta och risk förresten. Dom går oftast hand i hand. Hög ränta (avkastning) = högre risk och tvärtom såklart. Anledningen till att välja hög risk på lång sikt och låg risk på kort sikt är att börsen generellt går uppåt på sikt men kan dippa i närtid/under perioder och behöver en pengarna då kan det bli lite tråkigt.

Olika sätt att spara:
Sparkonto = låg (obefintlig ränta), låg risk

Fonder = finns i tusen exemplar men om du inte är så himla intresserad så finns alltid nån form av blandfond eller indexfonder som följer börsens utveckling (snitt 13,68% de senaste åren). En fond är alltså nån person som sitter och köper en massa olika sorters aktier och så köper du en del alla dom aktierna. Ganska mycket mindre risk än att satsa alla sina kort på ett företag alltså. Det finns allt från räntefonder (låg avkastning, rätt låg risk) till nischfonder inom speficika områden (typ läkemedel eller olja) och allt däremellan. Bankerna brukar vara ganska bra på att riskmärka sina fonder.

Aktier = du satsar på huruvida ett företag kommer gå bra eller inte. Det finns en massa parametrar för hur en bedömer/gissar på det och varför en aktie är lönsam men dom tänker jag inte gå in på för jag satt och drack vin i en park när jag borde ha gjort den tentan och har mot min pappas stora ilska fortfarande inte gjort den så här femton år senare. Plus finns tusen andra som kan förklara bättre än jag.

Fonder kan man köpa antingen direkt i sin internetbank eller genom att starta ett investeringssparkonto och köpa fonder i det. Skillnaden är att i det första alternativet så skattar du på vinsten när du säljer fonderna (cashar ut) och i det andra betalar du en schablonavgift på nån procent av totalbeloppet varje år oavsett om du cashar ut eller inte men som motgåva skattar du inget när du tar ut pengarna. Det senare är mer lönsamt om du sparar på lång sikt och tror att du kommer ha en rätt hög avkastning, t ex till pension eller till barn.

Aktier köper man genom en depå som du får hos banken. Jag äger noll aktier så igen, kan ej relatera här. EDIT: Aktier kan man tydligen också köpa i en ISK. Skaffa ingen depå peoples, skaffa ett ISK oavsett sparform.

Så Matilda, för din del är det väl ganska superviktigt att pengarna inte försvinner i nån börskris eller hur? Samtidigt behövs det ju rätt mycket pengar till en insats för boende och det är klart att det är dumt att pengarna inte jobbar åt dig (ränta på ränta remember?) under tiden. Jag skulle gå till banken och kolla med dom om lite olika alternativ. Kanske kan du ha en grund i nån lågriskfond som ändå genererar mer än inflationern och sen välja en summa du kan satsa lite mer med men som i sin tur ändå ger en 8-10 % i avkastning varje år? 8 % på 100 000 kronor blir cirka 215 000 kronor på 10 år med ränta på ränta ( https://rikatillsammans.se/verktyg/kalkylator-rakna-pa-ranta-pa-ranta/ ) så det kanske kan vara värt att låta en del av pengarna jobba?

Jenny: Alltså kortsiktigt tänker jag att det är bra att bara komma igång och få in pengar på konton som inte är era vanliga spenderarkonton. (Så gör vi för EXAKT samma saker iallafall.) Det är här min nya "roliga" strategi ska komma in. Både jag och Andreas tycker det är så jävla tråkigt att spara till liksom ingenting/allting så nu har vi öppnat en jävla massa nya konton och döpt dom till typ MALLIS 2017 och FINA LAMPAN FTW och TRÖKBILEN och sånt. Vi har kollat lite på ungefär när saker ska ge (mallis 2017 duh), fina lampan när vi flyttar till huset 2018 och trökbilen tyvärr lite närsomhelst och sen ungefär vad dom kostar. Mallis 2017= 20 000, fina lampan 7 500 och trökbilen 5000 kronor/år. Därefter räknade vi ut vad det blir i månaden på tiden som vi måste spara och sen gjorde vi automatiska överföringar på respektive summa till respektive konto varje månad. Även om totalsumman kanske är densamma så känns det liksom roligare att spara 416 kronor i månaden när vi vet att det är till drömlampan än en klump på säg 2000 kronor då och då. Tipset är alltså: gör en jävla massa konton och gör småöverföringar. Om ni får 13,72 kronor över på kontot nån månad, för över dom också. Många bäckar små osv.

Pension och barnspar, här är det mer att liksom spara lite varje månad som kommer göra skillnad. 100 kronor i månaden i 18 år (barn hemma säger vi) ger 48 500 kronor med 8% avkastning om du sparar varje månad. 100 kronor i månaden på ett sparkonto blir 21 600. Ränta på ränta mer än dubblar pengarna, just sayin'. Öppna ett ISK (investeringssparkonto) och ta hjälp av banken (boka möte, be om hjälp) för att välja fonder (man kan ALLTID byta) och ba kör. Ju högre summan du sparar är, desto större effekt av ränta på ränta men som du ser ovan så är 100 kronor också pengar! https://rikatillsammans.se/verktyg/kalkylator-rakna-pa-ranta-pa-ranta

Hjälpte det nåt eller? Blev ni nåt klokare?



8 kommentarer:

Anonym sa...

Det går jättebra att köpa aktier i ISK också. Finns ingen anledning att ha varken fonder eller aktier på depå, aktier måste dessutom deklareras på separat blankett vid försäljning på depå. Dyr skatt och krånglig administration alltså..

Avanza och Nordnet har billiga/gratis avgifter vid aktieköp. Fördelen med att köpa aktier är att det kan vara kul att köpa aktier i något bolag en gillar. T ex HM. I en aktiefond ligger det massa olika aktier, kanske även tobak/olja/vapen som vissa inte vill ha.

Barnspar är lämpligt att ha i en s k kapitalförsäkring ( också hos avanza eller Nordnet pga inga avgifter). Kapitalförsäkringen har ni i eget namn men sätter barnet som förmånstagare. Då får barnet pengarna om ni avlider (eller när ni bestämmer det). Ingen risk att barnet bränner alla pengar på resa eller lyxbil när den fyller 18 och då får rätt till pengar sparade i eget namn.

Hoppas det var ok att jag fyllde i lite, håller med om mycket av det du skrev men saknade lite grann. Finns massa bra bloggar om spar och aktier. Googla t ex utdelningsaktie eller barnspar.

motvalls sa...

Vill också säga Nordnet/avanza ist för bank. Banken tipsar bara om sina fonder som de tjänar förvaltningsavgift på är min erfarenhet. Jag kör mycket indexfonder för det långsiktiga. Finns helt avgiftsfria alternativ! Månatlig överföring av barnens barnbidrag till isk med indexfonder plus pengar till annat isk för mitt eget pensionsspar. När det gäller pensionsspar KAN även löneväxling vara en idé men kolla noga villkoren och det är bara förmånligt om man tjänar hyfsat mycket. Lite kul med aktier ibland också. T ex vid nyemissioner kan man tjäna lite snabba pengar. Är enklast på Nordnet. Annan viktig sak värd att uppmärksamma: man kan inte ha isk gemensamt. Dvs sambor måste vara noga med att inte bara spara i ens namn utan dela upp på båda.

Matilda sa...

Tack! Ja, det hjälpte, men jag känner ändå "suck, vad tråkigt, måste jag ta tag i det!?". OBS, mitt fel och inte ditt! Det är väl mest att det ger mig ångest att tänka på alla pengar jag inte har...

Sandra sa...

Kan bara hålla med er övriga!
Skaffa INTE sparande via er vanliga bank utan kör på Avanza eller Nordnet och välj fonder med ingen/låg avgift.

Personligen älskar jag att spara (och har tyvärr varit ett måste för att komma in på bostadsmarknaden i Stockholm).
Drömmen är att kunna leva på aktieutdelningar men dit är det långt...

Passar på att tipsa om Facebookgruppen Economista - kvinnor som gillar aktier och privatekonomi
Alla möjliga ekonomifrågor om sparande, men även bolåneräntor, försäkringar mm.

Och även denna - framtidsfeministen. Om en jämställd börs - kvinnor är tyvärr riktigt underrepresenterade på börsen.
Hon visar t ex hur man kan bygga en aktieportfölj med jämställda bolag mm.

http://framtidsfeministen.se/flerkvinnor.html

Kan väl säga att det är en fråga som även ligger mig varmt om hjärtat... :)



Linn sa...

Alltså tack för att ni fyller i hörrni! Anledningen till att jag sa banken var mest att jag känner att om grundläget är att en inte sparar eller inte är insatt så är steget till egen förvaltning, hur enkel den än må vara, fortfarande högre än att ringa till sin bankperson för en genomgång om vad som är vad. Oavsett vilket ISK-konto en väljer, eller på vilken plats, så tycker jag att det är en bra idé att träffa banken och låta dom guida igenom timman med rådgivning i vad som är risk och hur en tittar på avgifter och hur en bedömer fonder och jämför osv är en bra idé. Om en sen väljer att öppna avanza eller nordnet så är det ju toppen, men att träffa banken och att ha nån att bolla med är bättre än att känna att det är OÖVERKOMLIGT. Tycker jag dårå.

Matilda sa...

Vill bara säga TACK igen, så himla gulligt att du gör detta!

Johanna sa...

Du är en sån stjärna ju.

Jag har i flera år haft 400 000 på ett konto med visakort och noll procents ränta..ehe. Inte assmart. Men orkade liksom inte göra något åt det och man får ju ändå så låga räntor. Det här med ränta på ränta känns ju "RÄTTSÅ" värt att tänka på.

Nu ska dock ungefär varenda krona jag äger in i vårt nya radhus, så... behöver nog inte fundera på sparräntor på ett litet tag tyvärr.

motvalls sa...

Ja rimligt med rådgivning på bank. Skriv bara inte på nåt där på plats utan fundera och återkom. De vill ju sälja och jag som är hyfsat picky har ändå blivit övertalad att skriva på köp på plats. Sen inte orkat ändra alltid. Det är alltid den bankens produkter de vill sälja och de tjänar massor på dem.