måndag, november 23

Pengar pengar pengar och tips på hur man kanske kan få behålla lite mer av dom pt. 1

Det känns som att jag alltid vill lägga in en brasklapp när jag ska prata om pengar eller saker vi köper eller jamen hela mitt liv egentligen. För jag är priviligierad och ibland får jag för mig att jag liksom måste säga att jag vet om det för att jag inte ska låta som ett bortskämt barn, men bara grejerna i sig ÄR ju bortskämda på ett sätt så det blir ju bara en konstig liten ähmen här sitter jag och är priviligierad och lever gött men det är ju okej eftersom jag VET OM DET. Det blir ju lite könstigt va. Nu gör vi så här att jag skiter i det framöver. Det här är ju ändå en blogg om mitt liv och mitt liv ser ju ut som så att jag är vit och bor i innerstan i Stockholm och jobbar med fäshiön och har en man som jobbar med mediasaker och vi har en bra gemensam inkomst och har därmed råd med shit. Grattis till oss på nåt sätt. Nu kör vi ekonomitips härå. Jag får nog dela upp det lite.

1. Att tänka på vid bostadslån/val av bank

För öppenhet kan jag ju säga att vi har Handelsbanken och jag älskar vår personliga bankperson. Det är i princip hen som har kommit med samtliga förslag som har gett oss mer pengar i plånboken, även om jag kanske hade föreslagit nåt liknande efter lite räknande. Mitt första tips är därför att tänka mer än bara på kronor och ören på räntan när man väljer bank för bolån och mitt andra tips är att samla sin shit på ett och samma ställe eftersom man på det sättet blir en bättre kund och därmed får bättre villkor och rabatter och grejer även om det vid första anblick verkar billigare att sprida sina grejer. En bra relation med sin bankperson kan bokstavligt talat vara guld värt.

Mitt andra tips är att boka möten med ett par-tre banker och kolla vad dom kan erbjuda en helkund innan ni bestämmer er. Var öppen mot er nuvarande bank och säg att det är en stor affär och att ni känner att ni måste kolla era alternativ eftersom det gäller så mycket pengar/så stor del av ert liv. Det bör ses som att ni är medvetna och ansvarsfulla kunder och genererar snarare bättre rabatter hos er nuvarande bank än att ni förlorar nånting. Steg ett i förhandlingen är därmed öppnad.

Det första man jämför är ju räntan. Vad får vi hos bank 1 jämfört med bank 2 osv? Be om era personliga räntor både för rörligt och bundet då rabatterna ofta skiljer sig beroende på hur länge man binder sina lån. Jag gjorde ett excelark där jag lade in informationen så vi snabbt kunde räkna ut vad den faktiska skillnaden i kronor blev för varje alternativ. Det är viktigt eftersom det är just den skillnaden som man sen använder för att jämföra på riktigt. 

För här kommer mitt bästa tips. Jämför även:

a) kortavgifter! Varje kort har ofta en avgift, t ex Handelsbankens kostar 250 kronor/år och om man som oss har 6 stycken (varsina kreditkort, lönekort och kort till gemensamt konto) så är det ändå 1500 kr om året. Här brukar dom kunna "göra lite". Vi betalar t ex bara för varsitt kort om året. Det är 1000 kronor sparat det.

b) låneskydd/livförsäkring. Här är det som avgjorde vårt val (ihop med att vi fick en specifik kontaktperson). Handelsbanken har nånting som kallas för låneskydd som ska ingå när man tar bolån genom dom. Låneskydd betyder att om ond bråd död, god forbid, skulle drabba dig eller din partner så täcker banken upp till 1,7 miljoner per person. Kanske inte det mest upplyftande att prata om, men framförallt om man har barn så kan det ju vara skönt att veta att man inte kommer stå där med ett lån för två personer när man är ensam kvar. I vårt fall skulle låneskyddet i princip ta bort den personens del av lånet om det värsta händer. Andra banker vi träffade (Skandia, Swedbank, Nordea) hade inte låneskydd, men däremot nåt liknande i en livförsäkring som man fick betala för varje månad. För oss var skillnaden 450 kronor i månaden mellan Handelsbanken där det ingick och den billigaste av övriga. Det är 5400 kronor per år det. Är man inte intresserad av låneskydd så är det ju bara att gå tillbaka till att jämföra räntesatser, men om man är intresserad så är ju 5400 kronor per år ändå 27 punkter (0,0027) på ett bolån på 2 000 000 kronor.

Ännu mer detaljerad förklaring/exempel:

Bank 1:
Låneskydd ingår
Ränta 1,93%
Lån: 2 000 000

Total kostnad per år:
2 000 000*0,0193 = 38 600 kronor eller 3217 kronor/mån

Bank 2:
Livförsäkring 450 kr/mån / 5400 kronor/år
Ränta: 1,75%
Lån: 2 000 000

Total kostnad per år:
2 000 000*0,0175 = 35 000 kronor + 5400 kronor = 40 400 kronor eller 3367 kr/mån

Det som först känns billigast var alltså inte det.

c) amortering. Nu är jag oerhört för att amortera eftersom det är ett bra sätt att vänja sig vid en viss utgift varje månad och ju mer man amorterar ju mindre behöver du amortera längre fram och desto mindre ränta kommer du behöva betala. Amorteringens vara eller inte vara behöver vi ju inte gå in på här, men om man har tajt ekonomi så kan det ju vara skönt att kolla om nån bank har lägre amortering än nån annan eftersom det har en direkt påverkan på pengar ut varje månad.

Om du/ni gör allt ovan så kanske ni kan lyckas få ner det ni betalar varje år med flera tusen. Det är ju gött.

När ni väl har en bank och lån och räntor och en bostad har det gött så kan det här potentiellt bli en gift that keeps on giving. För GLÖM INTE ATT VÄRDERA OM BOSTADEN MED JÄMNA MELLANRUM! Ring din bankperson och träffa hen nån gång om året och uppdatera er. Hur är räntan nu? Är det läge att binda lån? Vad får vi för rabatt då? Ska vi öka amorteringen? Ska det komma en ekonomisk katastrof i form av föräldraledighet? Går det att frysa amorteringen isåfall? Men framförallt: Vad är bostaden värd idag? Finns det möjlighet att lägga om lån till bottenlån och därmed slippa amortera/frigöra pengar till annat?

Ahmen lycka till dårå.

3 kommentarer:

Maria sa...

Tack för att du delar med dig! Blir helt impad av detta inlägg.

Lisa sa...

Just det där med låneskydd har jag läst om och tycker det låter så himla bra. Men jag undrar vad som gäller för mig som ensamstående. Eller snarare för A som ensam arvtagare. Men jag kanske ska hitta drömhuset först..

Linn sa...

Maria: Det var så lite så. Tänkte att jag fyller på med lite fler tips i fler inlägg eftersom jag just nu är i rensartagen när det gäller vår ekonomi pga stundande föräldraledighet med tillhörande budget.

Lisa: Det gäller såklart även ensamstående! Eller snarare, det gäller alltid personligt så står två på lån behöver bägge skriva avtal om låneskydd. Handelsbanken täcker upp till 40 prisbasbelopp eller 1,7 miljoner av lån för en person och övriga bankers livförsäkring tror jag man kan välja lite själv hur mycket man vill/behöver täcka upp. Är inte så påläst där eftersom vi maxar det där pga stockholmspriser på boende. Det som gäller för dig och A om nåt god forbid skulle hända är att hon ärver boendet och att lånen upp till låneskyddet skrivs av.