fredag, mars 3

Ekonomitanten svarar och förklarar - fråga 10.

Motvalls säger:

- Bil(jäveln), hur mycket ska den få kosta?
- Om det orimliga händer, att en partner dör, och man inte är gifta, hur räknas då värdet på bostaden? Måste den värderas av mäklare och barnen köpas ut om den efterlevande vuxna ska ha kvar den själv? Kan ju bli ett väldigt godtyckligt värde eller? Eller gäller inköpsvärdet? Har googlat och frågat mkt om detta utan att få svar.
- Hur mycket är det rimligt att lägga på lampor som nyinflyttad? Jag sa 30 000. Min sambo suckade.
- Hur funkar kapitalförsäkring?

Här vare lite att sätta tänderna i. Synd bara att jag fryser så mycket så jag typ inte kan tänka, men vi gör ett försök va?

1) Biljäveln först: alltså så himla svår fråga? Det beror ju helt på vad en har för privatekonomi skulle jag säga. Men oavsett så kostar det väl minst typ 1500 Jag kan berätta hur vi tänker? Vi har en mammatraktor dvs en volvo V70 som är typ sex (?) år gammal. Vi köpte den begagnad av en kompis för jag personligen tycker att nya bilars värdeminskning de första åren känns så jävla värdelös att betala för. Men det är ju jag. Min man har ungefär samma relation till bilar som jag har till rymden, internet och faxen så han tycker vad jag tycker per automatik. Vår bil kostar oss (förutom värdeminskning som jag inte orkar räkna på) 650 kronor i försäkring (helförsäkring pga parkerar på gatan) och kanske 150 kronor i ränta och 1000 kronor i parkering och 500 kronor i diesel varje månad, totalt 2300 kronor. För oss är det en rimlig kostnad och den är nog rätt låg i jämförelse eftersom vi har gjort det här lifehacket: vårt billån ligger i lägenhetslånet. Det går ju att applicera om en köper bilen kontant eller om en bor i hyresrätt, men om ni äger ert boende och har ett separat billån, kolla om ni inte kan göra en värdering och få in billånet inom ert lägenhetslån. OBS! Kolla väldigt noga så en ökning av lånet inte knuffar upp er över nya amorteringsreglergränserna. Det borde bankpersonen verkligen ha koll på, men se till att dom ger er en jämförelse på månadsutgifterna och inte bara skillnaden i räntekostnad (MYCKET billigare att ha lån på boendet än på bilen) och amorteringsmässigt så kan ni ju välja att amortera lika mycket på den nya delen av lånet som ni hade gjort om det hade legat som billån.

(Hanna, jag tänkte på det här för er när du skrev infon till din fråga tidigare)

2) Det orimliga och väldigt ovälkomna att nån dör då, hur värderas vad? Värdet räknas ju på samma sätt oavsett om en är gift eller inte, men effekten av dödsfallet när det gäller bo kvar osv skiljer ju sig åt. Anledningen till att det är så svårt att få reda på vad som gäller är att det inte finns någon lag som reglerar exakt hur det går till. Det som är vanligast och mest rättvist är att använda marknadsvärdet minus ev reavinstskatteffekt samt mäklararvode dvs låtsas som att bostaden säljs. Det bästa är väl att använda tre olika mäklare och sen ta medelvärdet, men avtalsfrihet gäller så vad som arvtagare kommer överens om  blir giltigt. Att använda ett medelvärde minus reaskattseffekt och mäklararvode är väl så nära det exakta värdet en kan komma tycker jag. Arvslotten baseras ju på bodelningens totalvärde så en värdering till inköpspris ger ju lägre arvslott vilket ju på ett sätt kanske är rättvist eftersom det är föräldrarna som har bott i bostaden och köpt den och betalat amorteringar och räntor och renoveringar och byggt ett hem men kanske inte är korrekt i en värdering?

Det som gör den stora skillnaden i frågan ovan är förmodligen inte värderingen så mycket som: giftemål, samboavtal och testamente för det är det som reglerar om barnen måste köpas ut eller inte samt isåfall till hur stor del. Om en är gift och har gemensamma barn så har den överlevande maken fri förfoganderätt över all egenom och barn ärver först när den kvarvarande förälderna har gått bort. Hur fastigheten värderas där blir ju på sätt och vis därför irrelevant eftersom det ändå inte ska ärvas nåt direkt.

Om en är gift men har särkullebarn så har dom rätt till sin laglott direkt och kan därför behöva köpas ut. Är en sambo utan testamente så ärver en inte överhuvudtaget och då blir det ju 50% som ska köpas ut och underåriga barn behöver en god man som fattar beslut för deras bästa. Tror inte att en värdering till inköpspris accepteras då t ex.

Så, om en inte är gift så rekommenderar jag STARKT först och främst ett testamente och i andra hand även samboavtal och definitivt att se till att partnern står som förmånstagare på alla försäkringar.

Handelsbanken har någonting som kallas låneskydd som är en livförsäkring som täcker upp till 1 700 000 av bostadslån PER PERSON. Det ingår när en har lånen hos dom. Övriga banker har fristående livförsäkringar som täcker samma, men då kostar det några hundra varje månad. För oss är det självklart att ha en sån försäkring för den som blir kvar om det värsta skulle hända ska inte också behöva deala med att inte ha råd att bo kvar.

3) Lampor när en flyttar, alltså hahahahha! Jag är nog lite mer på din sambos sida. Eller jag önskar att jag också tyckte att 30 000 var en rimlig summa, men där är jag nog lite för snål. Det borde väl gå att fixa belysning i ett hem för en sjättedel av det? Men okej, har ni pengarna så absolut! Trettiotusen går ju att spendera på typ tre lampor om en vill. Det lider ju inte direkt brist på fina grejer att köpa.

4) Kapitalförsäkring är ett ISK (som vi har pratat om i tidigare inlägg) och är väl mer att jämföra med ett avgiftsbelagt konto än en försäkring. När pengar väl satts in på kontot ("kontot" = fonder/aktier i ISK) kan man ju handla med fonder och aktier utan att betala vinstskatt eller deklarera dom.


8 kommentarer:

Anonym sa...

Kapitalförsäkring är inte ett ISK, det är ett slags konto som beskattas ungefär likadant. Pga upplägget i den typens konto kan man styra förmånstagare vid dödsfall vilket inte går i ISK.

Avgiftsfria kapitalförsäkringar finns hos avanza och Nordnet.

Linn sa...

Jaha, okej! Hade ingen aning. Har en kapitalförsäkring hos min bank och den funkar EXAKT som ett ISK så jag har inte fattat att det är skillnad. Vad är det för skillnad? Förutom förmånstagaren?

Anonym sa...

Det här blogginlägget får med skillnaderna:

https://rikatillsammans.se/2014/07/21/vad-ska-man-valja-en-vanlig-aktiedepa-en-kapitalforsakring-eller-ett-investeringssparkonto/

Bl a så direktäger du inte tillgångarna i en kapitalförsäkring som du gör i ett ISK.

Linn sa...

Tack för hjälpen!

motvalls sa...

Tusen tack! Är SÅ tacksam för dessa svar. Vi har inga lån på bilen (köpte cash för tre år sedan, då var den fem år gammal) men haft hiskliga summor i reparationer senaste året - i kombo med att vi kör oerhört lite så börjar surna. Överväger bilpool igen när båda barn kan sitta i stolar man snabbt och lätt flyttar.

Ska reka länken ang kapitalförsäkring.

För övrigt bör vi definitivt gifta oss! Och jag ska försöka nöja mig när de två kvarvarande vita plast-ikea-lamporna som skriker att de vill tillbaka till år 2005 är utbytta.

Hanna sa...

Köp en ny bil av billigare märke. Rekommenderar Skoda!

Fördel: värdeminskningar är liten, i alla fall om ni tänker ha bilen ett par år, detta eftersom den är så billig i inköp att andrahandsvärdet blir jämförelsevis högt. Nybilsgaranti. Att slippa paniken över att ha börjat laga en bil och inte "kunna" sälja den eftersom man Kistatpp den en del. Att alltid veta vad man ska betala/månad.

Nackdel: för vissa är det viktigt att köra Volvo/Audi och då är det såklart bättre med en begagnad eftersom värdeminskningar är större på premiumbilar.

Hanna sa...

Kistapp eller vad det står betyder LAGAT.

SARA sa...

Är inget ekonomiproffs alls (även om jag tydligen är drottning på att spara) men lampor, det kan jag! Älskar lampor! Vi flyttade in i vårt hus i maj/juni förra året och har nog lagt drygt den summan, men då hade vi en del grejer sen innan. Så jag skulle precis som du säga att det inte är så svårt att komma upp i 30 000 om en vill köra några klassiker som typ Louis Poulsen, Vernor Panton, Le Klint och annat som kostar lite grann (ej multum, men ändå en bit över typ IKEA Och MIO). Samma sak med stolar...