onsdag, november 13

Varning för euroflorist och svar på pensionsfråga, ja här blandar vi

Okej first thing's first: jag beställde en farsdagsbukett till min pappa i helgen från euroflorist. Jag valde deras "novemberbukett" för jag tänkte att den har nog alla deras florister ändå koll på och för att den bestod av granris, röda bär, amaryllis och lite kottar, vilket jag tänkte kunde bli lite fint och juligt hos pappa. Istället skickar dom en orange/blå-bukett med en lilja, eucalyptus och krysantemum. Saker som inte är samma liksom. Mailade deras kundtjänst med bilder och ba eh hej, det blev lite fel här va? Varpå dom ba NEJ DET ÄR INGEN SKILLNAD samt "du kan vara trygg i att du har fått blommor till det värdet du har betalat". I beg your pardon? Så om jag lägger en order hos mathem på säg leverpastej, schampoo och mjölk kan dom skicka mjöl, en påse morötter och skurmedel "för värdet är samma". Jag har gått liiiite apeshit i deras mail nu och inkluderade här precis copy-pastade paragrafer från konsumentköplagen samt cc:ade deras VD. Alltså pappa blev jätteglad och det handlar inte ens om pengarna, DET ÄR EN PRINCIPSAK. Fan vad jag hatar lurendrejeribolag och fan vad jag extrahatar dåligt kundbemötande. Och företag som strider mot gällande lagstiftning.

GAH! Okej, det om det.

Jag fick en fråga igår om pensionssparande:
Är det verkligen vettigt att ha privat pensionssparande? Jag har dels förstått att det pga marginalskatt är olika lönsamt beroende på lön, och dels så kan man vid uttag missa bostadsbidrag eftersom det så att säga räknas som lön. Så, är det inte bättre att spara i en vanlig fond?

Nu hoppas jag att jag har tolkat frågan rätt, men jag delar upp det i två delar.

1. DET ÄR JÄTTEVIKTIGT ATT SPARA PRIVAT TILL PENSIONEN!
Ok, det var tydligt och bra va? Men såhär: enligt pensionsmyndigheten får man ut runt 60-75% av sin nuvarande inkomst om man har tjänstepension och lite beroende på hur länge man jobbar. Avanza å andra sidan säger att dagens pensionssystem innebär att vi får ut strax över hälften av vår slutlön i pension även om vi har tjänstepension. Nivån på den allmänna pensionen har sjunkit och fortsätter att sjunka och om man vill kunna leva ungefär likadant innan pension som efter så är det en nödvändighet att spara själv. Gå in och kolla på minpension.se för att se hur det ligger till för just dig.

2. Det är inte längre vettigt att spara i en pensionsförsäkring eller IPS. Efter årsskiftet 2015/2016 försvann avdragsrätten på privat pensionssparande. Tidigare fick man göra avdrag på 30% på sitt sparande (skatten-ish) i skattedeklarationen för att en pensionsförsäkring precis som du skriver är en typ av försenad löneutbetalning som beskattas vid utbetalning. Att spara i en pensionsförsäkring nu innebär att du sparar dina skattade pengar och sen får skatta en gång till vid uttag. Det är onödigt.

Angående det andra du skriver om marginalskatt och bostadsbidrag så måste vi först och främst klargöra att dom i sig rör sig i två olika spektrum av löneskalan. Den som har marginalskatt som överstiger kommunalskatt tjänar så mycket att bostadsbidrag aldrig skulle vara på bordet för dom iallafall. Kapitalinkomsten som kan påverka bostadsbidragsutbetalning är alltså inkomst UTÖVER dina sparade pengar dvs räntor, utdelningar från aktier, vinst på aktieförsäljning, vinst på boende osv.

Att inte spara till sin pension för att man är rädd för att kapitalinkomsten ska påverka bostadsbidraget, ja nej, men alltså det man är ute efter är väl en dräglig inkomstnivå efter pensionen? Det är betydligt större chans för det om man sparar än om man struntar i det, milt sagt.

Det finns massa bra sätt att spara sina pengar på, men ISK, kapitalförsäkring eller fond/aktiekonto är väl det bästa. Avanza och Nordnet har bra ISK-konton och fonder med låg förvaltningsavgift. Här finns det en bra jämförelse mellan de olika sparsätten, men kortfattat kan vi säga såhär:

ISK - samlingskonto för aktier eller fonder där du beskattas med ett schablonbelopp på det totala innehavet varje år (runt 0,5% just nu tror jag) mot att du inte behöver betala någon skatt alls på ev vinst när du säljer av. I en ISK har du alltid tillgång till dina pengar och kan köpa, sälja och flytta lite som du vill mellan olika sparformer utan som sagt att utlösa en skatteeffekt.

Kapitalfond - Ett sparande där möjligheten till förvaltning av dina sparade pengar finns, dvs försäkringsbolaget förvaltar pengarna du sätter in. Där finns också möjlighet till utbetalningsplan och förmånstagare. I övrigt ganska likt ett ISK.

Fond/aktiekonto - du har tillgång till dina pengar hela tiden. Du kan sälja, byta osv helt fritt, men varje försäljning och byte utlöser en skatteeffekt samma år.

Jag personligen är 100% team ISK för räntan där är väldigt förmånlig vs skattesatsen på vinster som ju kommer bli ganska stora över tid (underskatta aldrig ränta på ränta-effekten).

Summa summarum: Spara absolut till din pension, men gör det i något av ovan former. Troligtvis kommer sparandet i sig utlösa betydligt mer pengar än vad man eventuellt får ut i bostadsbidrag. Hela tanken med sparandet är ju att säkra en framtid där bidrag inte ska behövas.

Och tjänstepension hörrni, det är ett eget inlägg. Undrar ni nåt där också?

3 kommentarer:

/nina sa...

Tjänstepension är ju nyckeln till framgång. Tyvärr kan ju inte alla hoppas på en tjusig tiotaggarlösning men det är en otroligt viktig pusselbit! Den andra delen är löneväxling. Jag kan verkligen rekommendera alla som har möjlighet att undersöka om ens arbetsgivare tillåter detta. Jag löneväxlar max och det är så otroligt förmånligt. Man måste givetvis se till att man har en inkomst "kvar" när dessa pengar försvinner.

Anneli Jäätteenmäki sa...

Mitt namn är Gunilla Hägglund, form, Alingsås, Sverige. Efter 12 års äktenskap har jag och min man varit i en gräl eller den andra tills han äntligen lämnade mig och flyttade till Kalifornien för att vara med en annan kvinna. Jag kände att mitt liv var över och mina barn trodde att de aldrig skulle se sin far igen. Jag försökte vara stark bara för barnen men jag kunde inte kontrollera de smärta som plågar mitt hjärta, mitt hjärta fylldes av sorg och smärta eftersom jag verkligen var kär i min man. Varje dag och natt tänker jag på honom och önskar alltid att han skulle komma tillbaka till mig, jag var verkligen upprörd och jag behövde hjälp, så jag sökte efter hjälp på nätet och jag stötte på en webbplats som föreslog att Dr Osagiede kan hjälpa till att få tillbaka ex snabbt . Så jag kände att jag skulle prova honom. Jag kontaktade honom och han berättade vad jag skulle göra och jag gjorde det då gjorde han en Love spell för mig. 48 timmar senare ringde min man verkligen till mig och berättade för mig att han saknar mig och barnen så mycket, så fantastiskt !! Så det var så han kom tillbaka samma dag, med massor av kärlek och glädje, och han bad om ursäkt för sitt misstag och för den smärta han orsakade mig och barnen. Sedan från och med den dagen var vårt äktenskap nu starkare än hur det var tidigare, allt tack vare Dr Osagiede. han är så kraftfull och jag bestämde mig för att dela min berättelse på internet att Dr. Osagiede verkliga och kraftfulla stavskärare som jag alltid kommer att be för att leva länge för att hjälpa sina barn i tidens problem, om du är här och du behöver din Ex tillbaka eller så flyttade din man till en annan kvinna, gråt inte mer, kontakta den här kraftfulla stavagern nu. Här är hans kontaktmeddelande på: doctorosagiede75@gmail.com eller whatsapp på +2349014523836
eller viber +2349014523836

Anna Erickson sa...

(dr.oduduwaspellcaster@gmail. com)
Jag rekommenderar uppriktigt Dr.Oduduwa att kontakta denna spiritualist - Stava för att få tillbaka ditt ex
återställa kärleksförhållande mot rygg
förena bruten
magisk kärleksförtroll för att få tillbaka
sluta skilsmässa
Älskar stava för att undvika att fuska par
Älskar stava för att stoppa uppdelningen