onsdag, november 27

Nej, men det är väl bara att cavea och erkänna tantstatus. Jag mailade boxer häromveckan för ja, men jag var lite irriterad. Och sen frågade jag om dom kunde tänka sig att cancellera min order istället för att ha en sur kund och nu ska dom "se vad dom kan göra". Räknar minst med ett priserbjudande och då är det ju värt att vara kvar. Alltså jag hör er för övrigt om apple tv och chromecasts och whatnot. Vi har en sån där smart-tv som har typ alla appar i, och vi har nog en apple tv nånstans i nån låda också förresten. Men min man gillar nyheter i det linjära flödet och jag tycker att play-tjänsterna som kommer med där man kan spola och ta bort reklam och sådär är soft. Kollade t ex på Bergs nya hem eller vad det heter igår. Den hade jag aldrig kommit på att titta på utan tv-tv. Vi har också Netflix, HBO, Viaplay och CMore (det sista gratis genom min mans förra jobb iofs) så kostnadsmedvetenheten i det här är är låg.

Annars går jag runt med nån jävla skräpförkylning från barnen som blossar upp varannan dag, the fuck? Igårkväll kunde jag inte svälja, imorse var det helt okej. Andreas åker till Rom på lördag morgon och kommer hem sent på måndag kväll och jag ber till gudarna att det inte kommer blossa upp när han drar. Pappa kommer i och för sig och hjälper till. Love him dearly, men ibland är han inte alltid enbart en hjälp. Aja, ikväll ska vi ha team-middag på jobbet och jag ska få äta friterad brysselkål så den dagen den sorgen isåfall va.

Vi har adventspysslat lite också. Satt upp några stjärnor och en adventsljusstake och jag gick lite loss på Plantagen och fixade vår trappa/framsida. Det kostade jetemycket pengar, men det är rätt mycket vi kommer kunna ha nästa år OCH det är billigare än snittblommor så att eh..


onsdag, november 20

Shit list

euroflorist, obviously. Fick mina pengar, men maken till idiotisk affärsidé. Hoppas dom går i konkurs.

Boxer, tv-leverantören ni vet. Vi har Telia idag, men dom är skitdyra och vår rabatt kommer löpa ut nu i december så jag kollade på lite alternativ och vi kan ha boxer och dom hade ett bra erbjudande så jag signade. Det är kanske en månad sen och de kanaler som jag enligt paketet ska kunna välja finns inte att välja någonstans. Har fått kanske tre on-boarding mail med information om att logga in på mina sidor och välja, men det finns ingenstans. Står inget mer än att logga in i mina sidor på deras FAQ eller ett ord om att det inte går innan startdatum av abonnemanget (om det är det som är problemet). Hatar dåliga kundupplevelser och har nu även mailat deras kundtjänst för att se om det kanske kan gå att cancellera ordern i och med att startdatum ligger framåt i tiden (troligtvis inte). Är hellre kund hos en dyr leverantör där allt har gått 100% smidigt från dag 1 än nåt som irriterar mig.

Cyklister. Dumma, jävla människor utan trafikvett. Jag är ju sur på det här varje år, men vi tar det igen: det är mörkt ute. Bilar väger väldigt lågt räknat 10 gånger mer än vad cyklister gör. Massa gånger fart = stoppsträcka. Stanna vid övergångsställen (företräde gäller fotgängare, cyklister ses som fordon). Ha otroligt starka lampor på cykeln. Använd reflexväst.

Ok, nu ska jag se på Elf. Hej.

tisdag, november 19

Bästa idén

ok, kom precis på det här: att ta en semesterdag i december och ha ungarna på förskolan och bara hänga med min man en dag. Fy fan vad mysigt. Gå på stan och kolla julskyltning och hålla hand och fan äta lunch ihop utan att stressa. Vi hade tänkt göra det en helg, men helg är lika med folk och folk och jag går inte så bra ihop. Och jodå, det kommer kännas absolut 0% dåligt samvete pga vår förskola bryr sig inte. Och om ni vill störa er, lyssna på det hår då: jag och Andypants var hemma bägge två i tre månader med Nils och hade Ellen på förskola typ 30 timmar i veckan.

torsdag, november 14

Okej, här kommer lite mer kött om pension

Jaha, okej så jag vann mot Euroflorist. Pengarna på kontot igår. Lesson learned: hänvisa till gällande lagstiftning och cc:a VD:n. Och också att det lönar sig att vara jobbig / veta sitt värde.

Också: jag fick en del meddelanden igår om mina pensionsåsikter. Här kommer en edit: jag (tycker att jag) utgick från frågan, inte från punkten att förklara hela pensionssystemet. På pensionsmyndigheten kan man läsa om pensionen (duh) och här kommer deras åsikter snabbt summerat. Det som ger högst pension är:
1) Jobba mycket, med hög lön och vitt (här ingår jämställdhetsperspektivet)
2) Jobba på ett företag som erbjuder tjänstepension
bonus: pensionsspara privat

Det är en myndighet. Det dom säger är såklart sant. Jag valde att inte först och främst prata om det eftersom jag 1) inte tycker världen är så enkel och därför 2) tycker att det är bättre att spara än att inte göra det. Dagens pensionssparformer är ju dessutom mer "pensions"-spar för man kan få tillgång till sina pengar inom ett par dagar och buffert är bra, nu som sen. Men visst, i den mån man kan välja och påverka så dela jämställt på föräldraledighet och VAB, som inte är pensionsgenererande, och detsamma ifall man vill gå ner i tid. Alternativt spara extra till den som jobbar mindre för att kompensera framtidsinkomsten. Och jobba vitt (kan ju också appliceras pga vi vill ha ett samhälle med fungerande samhällsfunktioner osv). Och så sen tjänstepensionen. Nej, jag vill faktiskt inte promota det här. Dom får göra det själva. Nu kom jag att tänka på att det allra bästa rådet egentligen är att inte födas som kvinna för vår livstidsinkomst är flera miljoner lägre än mäns, generellt. Och inget av ovan känns speciellt lätt att göra eller ändra på, om de ens går. Jag tycker därför att det är bra att spara, generellt.

Men tjänstepension då? Men så här: tjänstepension är en (hygiennivå) löneförmån där företaget förutom ens lön också betalar in pengar till ett pensionssparande. Det vanligaste är att man har en lösning som hakar på någon av de stora avtalspensionslösningarna, SAF-LO, ITPK, KAP-KL, PA-16. Nu orkar jag inte sätta mig in i varje avtals specifika villkor, men snabbt summerat gäller ofta det här: 4,5% av din lön upp till mellan 350-450 000 (beroende på avtal) och 20-30% av din lön på summan som överstiger det taket och tjänar man mer än 10 prisbasbelopp, typ 650 000 per år så gäller lite andra villkor (tjäna mer, få mer pension i ett nötskal). Vissa gånger får du vara med och placera själv, andra gånger är det en förbestämd förvaltning.

Exempel:

Om man tjänar 30 000 kronor i månaden med 4,5% och tak på 400 000 blir det en tjänstepensionsavsättning på 30 000*12*0,045 kronor per år = 16 200 kr totalt / 1 350kr per månad.

Om man tjänar 35 000 kronor i månaden med 4,5% och tak på 400 000, 30% på överstigande blir det ett sparande på 35 000 * 12 = 420 000 ger (400 000 * 0,045) + (20 000 * 0,3)= 18 000 + 6000 = 24 000 kr per år / 2000 kr per månad.

Kolla vad som gäller i din bransch eller för din typ av yrke ifall du funderar på att byta jobb och det nya inte har tjänstepension och se till att ni lägger på motsvarande summa + skattesats (för att kompensera att du måste spara skattade pengar)  i ditt löneanspråk och spara dom pengarna själv. Eller säg åt dom att öppna ett konto i Avanza och sätta upp det för dig specifikt. Det har jag själv administrerat och det tog kanske 10 minuter totalt och är skitlätt att både bokföra och hantera.

Sen finns ju också sparalternativet att löneväxla. Det innebär att du "avstår" från en del av din bruttolön mot att företaget sätter in samma summa + 6% (pga skatteregler) i en pensionslösning. Det är förmånligt om man tjänar mer än 520 000 per år/43 300 i månaden pga brytpunkter för statlig skatt. Det ska väl också tilläggas att det bara kommer vara förmånligt skattemässigt om ens skattesats vid pensionen understiger den man har idag, vilket ju är vanligt att den gör. Om man löneväxlar ska man komma ihåg att man låser pengarna tills utbetalningstid för pension.

Nu snarkar jag lite plus måste jobba, men varsågoda att diskutera i smågrupper!

Edit: inser nu att kompensation av skatteeffekt på lön är en sanning med modifikation. En tjänstepension beskattas ju vid utbetalning. Medan sparade pengar inte beskattas vid uttag, så man skattar ju oavsett bara en gång. Det enda man egentligen går miste om är ränta på ränta-effekten av skattesumman. Att få full kompensering för skatteeffekten skulle därför alltså ge bonuspengar. Men ingen har väl dött av lite mer lön så go for it ändå. Nån kommer ju snubbla i tanken precis som jag och gå med på det.

onsdag, november 13

Varning för euroflorist och svar på pensionsfråga, ja här blandar vi

Okej first thing's first: jag beställde en farsdagsbukett till min pappa i helgen från euroflorist. Jag valde deras "novemberbukett" för jag tänkte att den har nog alla deras florister ändå koll på och för att den bestod av granris, röda bär, amaryllis och lite kottar, vilket jag tänkte kunde bli lite fint och juligt hos pappa. Istället skickar dom en orange/blå-bukett med en lilja, eucalyptus och krysantemum. Saker som inte är samma liksom. Mailade deras kundtjänst med bilder och ba eh hej, det blev lite fel här va? Varpå dom ba NEJ DET ÄR INGEN SKILLNAD samt "du kan vara trygg i att du har fått blommor till det värdet du har betalat". I beg your pardon? Så om jag lägger en order hos mathem på säg leverpastej, schampoo och mjölk kan dom skicka mjöl, en påse morötter och skurmedel "för värdet är samma". Jag har gått liiiite apeshit i deras mail nu och inkluderade här precis copy-pastade paragrafer från konsumentköplagen samt cc:ade deras VD. Alltså pappa blev jätteglad och det handlar inte ens om pengarna, DET ÄR EN PRINCIPSAK. Fan vad jag hatar lurendrejeribolag och fan vad jag extrahatar dåligt kundbemötande. Och företag som strider mot gällande lagstiftning.

GAH! Okej, det om det.

Jag fick en fråga igår om pensionssparande:
Är det verkligen vettigt att ha privat pensionssparande? Jag har dels förstått att det pga marginalskatt är olika lönsamt beroende på lön, och dels så kan man vid uttag missa bostadsbidrag eftersom det så att säga räknas som lön. Så, är det inte bättre att spara i en vanlig fond?

Nu hoppas jag att jag har tolkat frågan rätt, men jag delar upp det i två delar.

1. DET ÄR JÄTTEVIKTIGT ATT SPARA PRIVAT TILL PENSIONEN!
Ok, det var tydligt och bra va? Men såhär: enligt pensionsmyndigheten får man ut runt 60-75% av sin nuvarande inkomst om man har tjänstepension och lite beroende på hur länge man jobbar. Avanza å andra sidan säger att dagens pensionssystem innebär att vi får ut strax över hälften av vår slutlön i pension även om vi har tjänstepension. Nivån på den allmänna pensionen har sjunkit och fortsätter att sjunka och om man vill kunna leva ungefär likadant innan pension som efter så är det en nödvändighet att spara själv. Gå in och kolla på minpension.se för att se hur det ligger till för just dig.

2. Det är inte längre vettigt att spara i en pensionsförsäkring eller IPS. Efter årsskiftet 2015/2016 försvann avdragsrätten på privat pensionssparande. Tidigare fick man göra avdrag på 30% på sitt sparande (skatten-ish) i skattedeklarationen för att en pensionsförsäkring precis som du skriver är en typ av försenad löneutbetalning som beskattas vid utbetalning. Att spara i en pensionsförsäkring nu innebär att du sparar dina skattade pengar och sen får skatta en gång till vid uttag. Det är onödigt.

Angående det andra du skriver om marginalskatt och bostadsbidrag så måste vi först och främst klargöra att dom i sig rör sig i två olika spektrum av löneskalan. Den som har marginalskatt som överstiger kommunalskatt tjänar så mycket att bostadsbidrag aldrig skulle vara på bordet för dom iallafall. Kapitalinkomsten som kan påverka bostadsbidragsutbetalning är alltså inkomst UTÖVER dina sparade pengar dvs räntor, utdelningar från aktier, vinst på aktieförsäljning, vinst på boende osv.

Att inte spara till sin pension för att man är rädd för att kapitalinkomsten ska påverka bostadsbidraget, ja nej, men alltså det man är ute efter är väl en dräglig inkomstnivå efter pensionen? Det är betydligt större chans för det om man sparar än om man struntar i det, milt sagt.

Det finns massa bra sätt att spara sina pengar på, men ISK, kapitalförsäkring eller fond/aktiekonto är väl det bästa. Avanza och Nordnet har bra ISK-konton och fonder med låg förvaltningsavgift. Här finns det en bra jämförelse mellan de olika sparsätten, men kortfattat kan vi säga såhär:

ISK - samlingskonto för aktier eller fonder där du beskattas med ett schablonbelopp på det totala innehavet varje år (runt 0,5% just nu tror jag) mot att du inte behöver betala någon skatt alls på ev vinst när du säljer av. I en ISK har du alltid tillgång till dina pengar och kan köpa, sälja och flytta lite som du vill mellan olika sparformer utan som sagt att utlösa en skatteeffekt.

Kapitalfond - Ett sparande där möjligheten till förvaltning av dina sparade pengar finns, dvs försäkringsbolaget förvaltar pengarna du sätter in. Där finns också möjlighet till utbetalningsplan och förmånstagare. I övrigt ganska likt ett ISK.

Fond/aktiekonto - du har tillgång till dina pengar hela tiden. Du kan sälja, byta osv helt fritt, men varje försäljning och byte utlöser en skatteeffekt samma år.

Jag personligen är 100% team ISK för räntan där är väldigt förmånlig vs skattesatsen på vinster som ju kommer bli ganska stora över tid (underskatta aldrig ränta på ränta-effekten).

Summa summarum: Spara absolut till din pension, men gör det i något av ovan former. Troligtvis kommer sparandet i sig utlösa betydligt mer pengar än vad man eventuellt får ut i bostadsbidrag. Hela tanken med sparandet är ju att säkra en framtid där bidrag inte ska behövas.

Och tjänstepension hörrni, det är ett eget inlägg. Undrar ni nåt där också?

tisdag, november 12

För att följa förra inläggets linje så har jag nu jobbat en månad på nya jobbet. Det är roligare än vad jag trodde och mindre jobb-jobb än vad jag trodde. Jag är liksom van att göra allt själv och nu ber jag bara nån annan göra grovjobbet och leverera resultatet. Sjukt konstigt att ha liksom två timmar för att TÄNKA på grejer. Eller ha tid att boka in ett mötesrum med mig själv och rita lite på en whiteboard och hålla på och fnula. Det roligaste är kanske också att själva bytet har fört med sig en självförtroendeboost i form av en känsla av att jag kan grejer. Jag tänkte väl att jag skulle ha en invänjningsprocess på cirka 6 månader och inte fatta nånting, men business är business är business så det har gått snabbare att komma in i det än vad jag trodde. Och jag jobbar med grejer jag tycker är kul. 

I övrigt rullar väl livet på. Idag vabbar jag t ex ett barn med ögoninflammation. Så jävla opassande dag också. Andreas är borta på planeringsdag med jobbet och jag skulle egentligen ha haft ett tretimmarsmöte med en potentiellt rätt viktig leverantör. Kände rätt mycket imorse för att skicka iväg henne till förskolan, låtsas som det regnar och hämta efter mötet. Men moralen och omtanken för mitt barn satte stopp för det. Nils satt i mitt knä imorse när Andreas skulle åka och ba itte åka föjtolan. Baja sitta mammas tnä ott mysa så han fick väl vara hemma han också. (Ott är förövrigt mitt gulligaste ord förutom äcka dig mamma!) Jag var med på mötet via telefon i nästan en timma och en kvart (tack Telia play och Frost) så det löste sig ju iallafall lite halvt. Sen hände det här sjuka: barnen höll på att balla ur av allt tråk och skrek efter smoothie (som vi inte har) så jag tänkte att dom väl var värda en liten belöning och sa att vi kunde åka till Hemköp så kunde dom få välja varsin godsak. På vägen pratade jag med Ellen om att hon inte fick röra något för att hon är sjuk och kan smitta utan bara peka så skulle jag hjälpa henne. Hon ba jaja jag lovar mamma. Sen hände det här: vi gick in på Hemköp. Jag sa till barnen att hålla i varsin sida av en sån där dra-korg. Dom ba ok, och ställde sig på varsin sida. Sen tjatade ingen om nåt, bägge gick precis bredvid och småpratade och när vi kom till godishyllan valde Nils ett kinderägg (ett) och Ellen fick välja fem smågodis som jag plockade i en påse. Hon valde exakt fem och var jätteglad. Ingen tjatade om fler eller mer. Bägge stod bredvid utan att ens typ fråga nåt när vi betalade och sen höll vi handen till bilen och alla var glada. PLÖTSLIGT HÄNDER DET osv. Borde ha köpt en trisslott faktiskt.

Sen vägrade Nils visserligen äta nån lunch och ville bara ha choklad så han satt i ett hörn i sann tvååringsanda och vrålade NEEEEEJJJJJJ! så det ekade tills Ellen ba men mamma, det är ju synd om Nils. Jag tycker du ska vara lite snäll mot honom. Han kan väl få lite choklad? och då tänkte jag äh fuck it och så åt han ett kinderägg till lunch. Och en flaska välling till efterrätt. So sue me. Ellen åt mat och sen tog hon sina godisar, åt fyra och sa jag sparar den sista tills på lördag. Helt klart vare sig mitt eller Andreas barn det där.

Jaha, mer då? Jag och Andreas har det så himla bra just nu. Det är så mysigt. Jag är så kär. Vi hamnar rätt ofta i soffan och så går kvällen och vi sitter bara och pratar och pratar och teven är inte på och det handlar inte uteslutande om barn. Vi har aldrig barnvakt, men vi får fan rätt mycket tid ihop ändå. På tal om barnvakt; så glad för att vi senaste månaden har fått tre erbjudanden om just det. Först från våra grannar som hade dom en eftermiddag för nån helg sen och sen från en annan ny "granne" några kvarter bort och sen från Robert och Julia (som också bor här i kvarteret). Älskar radhuslivet och älskar folk som ba äh, vi hjälper till! Det blir kul! Har som mål att vi ska åka in till stan nån helg innan jul, käka lunch tillsammans och typ julshoppa lite. Ta ett glas vin, hålla handen. Hångla lite i nån rulltrappa even. Jag är så jävla tacksam över allting jag har just nu.

Vi ska göra vinden också förresten. Vi har ju köpt ett radhus med "ointredd vind" dvs det behöver isoleras, dra nån ventilationskanal, och bygga upp ytskikten plus golv och färg och whatnot. Vi hade räknat (helt oinsatt) på kanske 150 000 och så har offerten kommit in på det dubbla. Det ökar ju värdet på huset med motsvarande 25 kvadrat (typ en miljon kanske?) så det är ju värt det och vi har lagt undan pengar för det, men det var lite chockartat. Okej, nu har jag suddat ut den här meningen kanske tio gånger pga är privvad och vet om det och är tacksam och borde jag skriva om det ens? Vi har pengar, jag vet det, och jag menar inte att gnälla. Men ni brukar ju gilla ekonomisnack så äh vi kör. Förmodligen kommer värderingen efter renoveringen också putta ner vår låneandel till under 70% och det vore ju rätt gött att slippa amortera 8000 kronor i månaden, det vore det ju. Jag vet inte om nån ens läser det här längre, men vi har ju kört ekonomitantsnack förut. Ska vi ta en ny sån vända? Är nån sugen på det? Undrar ni nåt?

Ok, nu vaknade Nils (fick sova tre timmar så nattningen kommer bli "kul"). Hej!